# Банки в роли операторов связи: стратегический ход в эволюции финансового сектора Источник: https://fw-t.ru/articles/banki-v-roli-operatorov-svazi-strategiceskij-hod-v-evolucii-finansovogo-sektora Опубликовано: 2025-11-11 · Обновлено: 2026-03-11 Почему банки запускают свои MVNO? Разбираем эволюцию финансового сектора и выгоды от объединения банкинга и мобильной связи. Активное создание банками виртуальных операторов связи (MVNO) — это не тренд, а закономерный этап развития банковской системы. Запуская MVNO, банки выходят за рамки финансового сектора, совершая стратегический шаг в сторону построения экосистем и глубокой интеграции с телеком-услугами. ## Мобильный клиент как отправная точка Современный мир становится все более мобильно-ориентированным, особенно для молодого поколения, для которого смартфон — основной инструмент взаимодействия с окружающим миром. На этом фоне набирает силу тенденция к «единому окну», когда множество разноплановых сервисов доступно из одного приложения. В ответ на этот запрос банковские сервисы активно идут по пути интеграции, и логичным шагом выглядит экспансия в сферу телекоммуникаций. Она возможна двумя путями: покупка действующего оператора или создание собственного MVNO. Первый вариант сопряжен с многочисленными сложностями — от поиска подходящего партнера до технической интеграции. Поэтому наиболее рациональным решением становится запуск виртуального оператора (MVNO) с относительно низким порогом входа и возможностью создавать индивидуальные продукты. Это не только создает новый канал взаимодействия, но и служит мощным инструментом удержания клиентов внутри экосистемы. ## Мировой опыт: от первых проб к системным решениям Мировая практика запуска банковских MVNO насчитывает уже более 15 лет: - BancoPosta (Италия, 2007 год) быстро захватил более 50% национального рынка виртуальных операторов; - M-Pesa/Safaricom (Кения, 2007 год) стал одним из самых успешных кейсов интеграции мобильных платежей и телеком-услуг, насчитывая более 30 млн пользователей в 10 странах; - Bankinter Spain (2008 год) добился проникновения услуги среди своих клиентов на уровне 25%; - Equity Bank Kenya (2014 год) привлек 600 000 абонентов всего за 6 месяцев. Однако настоящий прорыв в этом направлении стал возможен только сейчас благодаря развитию технологий, распространению онлайн-кредитования, возможности работать с большими данными и кардинальному изменению потребительских привычек. Этот прорыв означает, что банковские MVNO превратились из точечных экспериментов в полноценный мировой тренд с рынком [в $92 млрд](https://www.thebusinessresearchcompany.com/report/mobile-virtual-network-operator-mvno-global-market-report) и растущими темпами роста. Теперь эта волна, подпитываемая 5G и спросом на экосистемность, доходит и до России, где уже существуют [более 20 виртуальных операторов](https://www.kommersant.ru/doc/6553296). ## Три уровня ценности: как банк зарабатывает на MVNO Стратегию банков для запуска MVNO можно разделить на три временных горизонта. 1. ### Краткосрочные цели MVNO может стать источником дополнительного непроцентного дохода. При среднем доходе на абонента в России [300-350 рублей и типичной доле MVNO в 50%](https://trends.rbc.ru/trends/industry/cmrm/5fe316789a79476d46b69efe) от этой суммы, потенциал весьма значителен. Например, для Сбербанка с его базой в [110 млн клиентов](https://bankinform.ru/news/137349) (более 80 млн физлиц ежемесячно используют Сбербанк Онлайн) проникновение услуги на уровне 10% могло бы приносить 20-25 млрд рублей чистого дохода ежегодно. 2. ### Среднесрочные перспективы Речь идет о глубокой интеграции услуг и монетизации экосистемы. Подключение MVNO к мобильному банкингу позволяет сделать связь еще одним платежным инструментом и точкой входа в сервисы банка, усиливая его позиции в стремительно растущем сегменте мобильных платежей. Статистика подтверждает потенциал: через Систему быстрых платежей (СБП) в третьем квартале 2024 года совершалось [3,6 миллиарда операций](https://www.finam.ru/publications/item/chislo-operatsiy-s-ispolzovaniem-sbp-udvoilos-v-3-kvartale-20241031-1300/) на сумму 19,8 триллиона рублей, со средним чеком около 500 рублей. Сервисом уже пользуется 2 миллиона компаний, клиенты которых совершили 979 миллионов покупок через СБП. Встроив мобильную связь в эту платежную экосистему, банк получает новый мощный канал для взаимодействия и транзакций, чтобы увеличить жизненный цикл клиента (LTV) и поместить его в свою экосистему. 3. ### Долгосрочная стратегия Использование больших данных для персонализированного кредитования. Банк, который сможет объединить в своей экосистеме информацию о финансовых операциях и мобильной активности клиента, сможет вывести скоринг на качественно новый уровень. MVNO становится инструментом построения такой модели. Учитывая, что доля покупок с использованием смартфона в России [составляет 95%](https://incrussia.ru/news/issledovanie-96-rossiyan-delayut-pokupki-onlajn-iz-nih-65-so-smartfona/) (среди молодежи до 25 лет этот показатель еще выше), банки смогут предлагать моментальные онлайн-кредиты непосредственно в процессе оформления покупки. Это особенно актуально в контексте развития биометрических платежей. ## Стирание границ между отраслями В перспективе 10-15 лет для потребителей практически исчезнет грань между мобильным оператором и банком. Банковские MVNO — это не просто дополнительная услуга, а стратегический актив, позволяющий финансовым учреждениям адаптироваться к цифровой трансформации. Это станет возможным благодаря развитию технологий (искусственный интеллект, глубокая аналитика, кибербезопасность) и созданию равнодоступной инфраструктуры, которая позволяет даже небольшим банкам использовать сложные решения. В таких условиях банковские MVNO становятся естественным элементом экосистемы, работая как инструмент интеграции телеком-услуг в банковские сервисы. В ближайшие годы мы увидим, как стирание границ приведет к созданию принципиально новых продуктов, где мобильная связь, платежи и банковские продукты будут объединены в единые клиентоориентированные решения.